Режим работы: с 9-00 до 19-00 ч.
e-mail: ipoteka@megapol.ru
Тел: +7(496) 577-02-10, +7 (926) 000-13-64
г. Электросталь, проспект Ленина, дом 32/16

Утверждено

Решением Общего собрания членов

Кредитного потребительского кооператива "ДОМ"

Протокол № 1 от «10» октября 2019 г.

 

 

Председатель собрания_____________   А.А. Целыковский

 

 

Приложение 3

к ПОЛОЖЕНИЮ «О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ

ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ КРЕДИТНОГО

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА «ДОМ»

 

 

ПОРЯДОК

управления риском неплатежеспособности пайщика

 кредитного потребительского кооператива «ДОМ»

 

 

1.Общие положения

 

1.1. Настоящий Порядок управления риском неплатежеспособности пайщика (далее – Порядок) является приложением к Положению «О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ КРЕДИТНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА «ДОМ», утверждается в целях приведения его содержания в соответствие с изменившимися требованиями законодательства и повышения эффективности управления риском.

 

1.2.Порядок разработан в соответствии с требованиями:

- Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации",

- Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»,

- Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)",

- "Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке",

- "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы",

- "Базового стандарта по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов",

- иных правовых актов.

 

2.Термины, определения и сокращения

 

Заявитель – лицо, обратившееся в кооператив с намерением получить финансовую услугу в качестве заемщика, поручителя или залогодателя;

Заемщик - пайщик, в соответствии с договором являющийся получателем займа и принявший на себя обязанность отвечать за исполнение денежного обязательства по предоставленному кооперативом займу;

Поручитель – лицо, солидарно или субсидиарно отвечающее за исполнение денежного обязательства по предоставленному кооперативом пайщику займу в соответствии с договором поручительства;

Залогодатель – лицо, имущество которого предоставлено им в кооператив по договору залога для обеспечения исполнения денежного обязательства по займу, выданному пайщику;

Клиент – заемщик (пайщик), поручитель, залогодатель, находящиеся на обслуживании в кооперативе в соответствии с договором;

Показатель долговой нагрузки (ПДН) - сумма всех имеющихся у заявителя (заемщика или поручителя) и планируемых им финансовых обязательств с исполнением обязательства в период действия планируемого договора с кооперативом в т.ч:

- сумма действующих финансовых обязательств по займам, поручительствам, судебным и административным решениям, договорам с контрагентами, прочим обязательствам (включая проценты, неустойку (штрафы, пени);

- сумма планируемых по договору с кооперативом обязательств (включая проценты, неустойку (штрафы, пени);

Величина чистого дохода – совокупный доход заявителя (заемщика или поручителя) за вычетом налогов и обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды за предшествующие шесть месяцев;

Уровень платежеспособности – величина, обратная оценке риска неплатежеспособности;

Риск неплатежеспособности – вероятность наступления риск-события неплатежеспособности: неисполнения клиентом кооператива своих обязательств по договору;

Риск - событие риска неплатежеспособности заемщика, поручителя - неисполнение ими в установленный срок своих денежных обязательств по займу;

Риск-событие риска неплатежеспособности залогодателя – невозможность реализации залога кооперативом из-за отсутствия права на реализацию залога в случаях, когда такие права должны быть документально подтверждены в соответствии с законодательством или в связи с его порчей, или из-за снижения рыночной цены залога;

Владелец риска – главный бухгалтер, комитет по займам;

Риск-менеджер – сотрудник кредитного кооператива, ответственный за управление рисками в соответствии с приказом руководителя.

 

3. Цели управления риском неплатежеспособности клиента

 

3.1. Повышение эффективности предпринимательской деятельности кооператива на основе получения стабильной прибыли;

3.2. Минимизация предпринимательских рисков кооператива, в том числе риска ликвидности, кредитного риска заемщиков, правового и других рисков;

3.3. Повышение конкурентоспособности кооператива;

3.4. Повышение уровня защищенности прав и интересов пайщиков и других клиентов кооператива;

 

4.Порядок управления риском неплатежеспособности заявителя

 

4.1.Владельцы риска:

- Директор,

- Главный бухгалтер,

- Комитет по займам.

 

4.2. Получение и проверка сведений и документов для оценки платежеспособности заявителя - заемщика, поручителя, залогодателя

 

1) В отношении заявителя - заемщика, поручителя - физического лица кооператив получает:

1.1. Сведения, которые кооператив устанавливает в соответствии с Программой идентификации Правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ кооператива при проведении идентификации, повторной идентификации и обновлении сведений;

1.2. Согласие на обработку персональных данных заемщика, поручителя;

1.3. Сведения о наличии в собственности заемщика, поручителя движимого и (или) недвижимого имущества. Информация подтверждается выпиской (надлежащей копией выписки) из ЕГРН, Свидетельством о праве собственности на недвижимость;

1.4. Сведения о сумме совокупного дохода заемщика, поручителя: заработной платы, пенсии, стипендии, дивидендов, иных доходов получателя финансовой услуги - на дату получения обращения за предшествующие шесть месяцев.

Информация   подтверждается:

- Справкой о размере заработной платы с места работы заемщика, поручителя, подписанная работодателем, за период времени;

и/или

- Справкой о доходах и суммах налога физического лица», выдаваемой ИФНС;

- Иными документами, подтверждающими получение доходов;

- Проверкой факта выдачи указанных справок телефонным звонком в организацию, ИП, являющиеся местом работы заемщика, поручителя;

- Проверкой правоспособности организации, ИП, выдавших справки, по выпискам из ЕГРЮЛ и ЕГРИП   

1.5. Сведения о текущих денежных обязательствах и состоянии расчетов по этим обязательствам заемщика, поручителя

            Информация подтверждается:

 - Кредитным отчетом по кредитной истории заемщика, поручителя, предоставленным БКИ;

- Отчетом по кредитной истории, включая его индивидуальный рейтинг, полученным в БКИ субъектом кредитной истории (заемщиком, поручителем), в соответствии с законом № 218-ФЗ "О кредитных историях";

- Сведениями о наличии в отношении заемщика, поручителя исполнительного производства службы судебных приставов на сайте Федеральной службы судебных приставов;

- Сведениями о судебных спорах, в которых заемщик, поручитель выступает ответчиком на сайте суда по месту регистрации заемщика, поручителя;

- Сведениями о факте производства по делу о банкротстве заемщика, поручителя на сайте kad.arbitr.ru в «Картотеке арбитражных дел»;

1.6. Сведения о периодичности и суммах платежей по иным обязательствам, не указанным заемщиком, поручителем и не выявленных в соответствии с п.1.5. (при возникновении подозрений, что такие платежи существуют).

Информация подтверждается справкой с места работы о списании со счета организации, ИП части заработной платы по таким обязательствам за определенный период.

1.7. Сведения о целях получения займа получателем финансовой услуги (если заем целевой);

1.8. Иные сведения из официальных и других законных источников о финансовом положении, источниках происхождения средств, деловой репутации заемщика, поручителя;

 

2) В отношении заемщика, поручителя – ИП, юридического лица кооператив получает:

2.1. Сведения в соответствии с Программой идентификации Правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ кооператива при проведении идентификации, повторной идентификации и обновления сведений;

2.2. Согласие на обработку персональных данных заемщика, поручителя (для ИП);

2.3. Справку об отсутствии задолженности (об исполнении обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов) из ИФНС по месту налоговой регистрации заявителя;

2.4. Справку из банка, в котором обслуживается заемщик, поручитель, об отсутствии ограничений к счету;

2.5. Сведения о текущих денежных обязательствах и состоянии расчетов по этим обязательствам

            Информация подтверждается:

 - Кредитным отчетом по кредитной истории заемщика, поручителя, предоставленным БКИ;

- Отчетом по кредитной истории, включая его индивидуальный рейтинг, полученным в БКИ субъектом кредитной истории (заемщиком, поручителем), в соответствии с законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях";

- Сведениями о наличии в отношении заемщика, поручителя исполнительного производства службы судебных приставов на сайте Федеральной службы судебных приставов;

- Сведениями о судебных спорах, в которых заемщик, поручитель выступает ответчиком на сайте kad.arbitr.ru в «Картотеке арбитражных дел»;

- Сведениями о факте производства по делу о банкротстве заемщика, поручителя на сайте kad.arbitr.ru в «Картотека арбитражных дел»;

2.6. Сведения о периодичности и суммах платежей по иным обязательствам, не указанным заемщиком, поручителем и не выявленных в соответствии с п.2.5. (при возникновении подозрений, что такие платежи существуют).

Информация подтверждается выпиской с банковского счета организации, ИП за определенный период;

2.7. Налоговые декларации, бухгалтерский баланс;

2.8. Сведения на сайте Федеральной налоговой службы (nalog.ru) «Риски бизнеса: проверь себя и контрагента», в т.ч.:

- Выписка из ЕГРЮЛ и ЕГРИП

- Сведения, опубликованные в журнале "Вестник государственной регистрации" о принятых регистрирующими органами решениях о предстоящем исключении недействующих юридических лиц из Единого государственного реестра юридических лиц

- Поиск сведений в реестре дисквалифицированных лиц;

- Юридические лица, в состав исполнительных органов которых входят дисквалифицированные лица;

- Сведения о лицах, в отношении которых факт невозможности участия (осуществления руководства) в организации установлен (подтвержден) в судебном порядке;

- Сведения о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчетность более года;

2.9. Сведения о целях получения займа заемщиком (если заем целевой);

2.10. Иные сведения из официальных и других законных источников о финансовом положении, источниках происхождения средств, деловой репутации заемщика, поручителя.

 

3) В отношении залогодателя–физического, юридического лица, индивидуального предпринимателя(ИП) и предоставляемого в залог имущества кооператив:

                                       При залоге недвижимости:

3.1. Получает сведения в соответствии с Программой идентификации Правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ кооператива при проведении идентификации, повторной идентификации и обновления сведений;

3.2. Получает согласие на обработку персональных данных залогодателя (для залогодателя-ИП и физического лица);

3.3. Получает сведения и документы об объекте залога, в т.ч.:

 - выписку из ЕГРН (Единого государственного реестра на недвижимое   имущество и сделок с ним) с целью выявления арестов, обременений в пользу третьих лиц, подачи иных документов на регистрацию перехода прав и иных рисковых обстоятельств, относящихся к объекту залога;

- правоустанавливающие и финансовые документы на недвижимое имущество, предоставляемое в залог: договоры, расчетно-кассовые, иные документы. В случае, если недвижимое имущество принадлежит залогодателю на основании Договора безвозмездной передачи в собственность (приватизации), то, с целью установления всех правообладателей, дополнительно запрашивается поквартирная карточка в жилищно-коммунальном учреждении и справка из паспортного стола о зарегистрированных в   объекте недвижимости лицах;

- сведения о судебных спорах, в которых участвует залогодатель, полученные на сайте суда по месту регистрации залогодателя и по месту нахождения недвижимости;

- при залоге права на недвижимость - правоустанавливающие документы залогодателя на это имущество (при наличии);

3.5. Оценивает принимаемую в залог недвижимость при помощи профессионального оценщика или самостоятельно путем экспертной оценки рыночной цены залогового обеспечения. При этом, если объект застрахован, то при оценке цены может использоваться сумма, указанная в заключенном ранее договоре страхования залогового объекта или цена приобретения имущества залогодателем с применением уменьшающего коэффициента.

 

При залоге движимого имущества:

3.6. Проверяет наличие залога у залогодателя

3.7. Получает у залогодателя документы, подтверждающие право собственности на объект залога: договоры, финансовые и иные документы, выданные государственными и негосударственными организациями, подтверждающие права собственности;

3.8. Оценивает принимаемое в залог движимое имущество при помощи профессионального оценщика или самостоятельно путем экспертной оценки рыночной цены залогового обеспечения. При этом, если объект застрахован, то при оценке цены может использоваться сумма, указанная в заключенном ранее договоре страхования залогового объекта или цена приобретения имущества залогодателем с применением уменьшающего коэффициента;

 

4) В отношении пайщика (заемщика) и поручителей при предоставлении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала

4.1. Заявление о предоставлении ипотечного займа

4.2. Сведения о размере заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

4.3. Сведения о доходах от предпринимательской деятельности;

4.4. Сведения о доходах в виде дивидендов, процентов и выплат;

4.5. Сведения о пенсионных выплатах и стипендии;

4.6. Сведения о доходах от сдачи имущества в аренду;

4.7. Сведения об алиментах и пособиях на детей;

4.8. Иные доходы;

4.9. Результаты оценки предмета залога;

4.10. Анализ регулярных расходов заемщика, поручителя.

                                                                                                                      
4.3. Оценка уровня платежеспособности заявителя: заемщика, поручителя, залогодателя

 

1) Оценка платежеспособности заявителя - заемщика, поручителя, залогодателя - осуществляется через оценку вероятности реализации риска (наступления риск-события) его неплатежеспособности.

 

2) Таблица соответствия оценки вероятности риск-события неплатежеспособности оценке платежеспособности получателя финансовой услуги

 

Оценки вероятности риск-события неплатежеспособности

Оценка уровня платежеспособности

Высокая вероятность

Низкая платежеспособность

Средняя вероятность

Условная платежеспособность

Низкая вероятность

Высокая платежеспособность

 

3) Высокая вероятность риск-события неплатежеспособности/низкая платежеспособность заявителя - заемщика, поручителя, залогодателя -  соответствует наличию хотя бы одного признака из указанных:

 

3.1. Показатель долговой нагрузки (ПДН) заявителя - заемщика, поручителя – физического или юридического лица в течение срока займа или поручительства составляет более 80% среднего ежемесячного дохода, рассчитанного за 6 месяцев, предшествующих обращению заявителя;

3.2. Заемщик, поручитель, залогодатель является лицом, в отношении которого в соответствии с 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» применены или должны быть применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, или заявитель находится под контролем такого лица;

3.3. Заемщик, поручитель имеет просроченную задолженность более трех месяцев на сумму более 20% от величины займа или поручительства;

3.4. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя осуществляется процедура банкротства;

3.5. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя осуществляется процедура ликвидации;

3.6. Заемщик, поручитель, залогодатель является участником судебного спора имущественного характера в качестве ответчика на сумму, сопоставимую с суммой займа или более;

3.7. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя осуществляется принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц (исполнительное производство), либо на имущество этого лица наложен арест;

3.8. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя установлены факты/признаки неисполнения/нарушения требований налогового, антилегализационного, иного законодательства финансового, имущественного характера, в том числе факты административного и(или) уголовного преследования, либо отсутствуют/не предоставлены заявителем сведения и документы, запрошенные организацией для подтверждения законопослушности заявителя;

3.9. Руководителем заемщика, поручителя, залогодателя – юридического лица или ИП является дисквалифицированное лицо;

3.10. Заемщик, поручитель является резидентом оффшора или государства с нестабильным правовым режимом или недружественного Российской Федерации государства;

3.11. Права залогодателя на залог не подтверждены должным образом (в случае, если такое подтверждение предусмотрено законодательством или обусловлено характером залога);

3.12. Кооператив установил в отношении заемщика, поручителя, залогодателя иные факты и признаки низкой платежеспособности;

 

4) Средняя вероятность риск-события неплатежеспособности/условная платежеспособность получателя финансовой услуги - заемщика, поручителя, залогодателя соответствует наличию следующих признаков:

 

4.1. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя не установлены факты и признаки, предусмотренные п.3)

4.2. Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, поручителя – физического/юридического лица в течение срока займа или поручительства составляет от 20% до 40% его среднего ежемесячного дохода, рассчитанного за 6 месяцев, предшествующих обращению заявителя;

4.2.В отношении заемщика, поручителя, залогодателя и предлагаемой операции для подтверждения платежеспособности необходимо получить дополнительные сведения и документы;

 

5) Низкая вероятность риск-события неплатежеспособности/высокая платежеспособность получателя финансовой услуги - заемщика, поручителя, залогодателя соответствует наличию следующих признаков одновременно:

 

5.1. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя не установлены факты и признаки, предусмотренные п. 3) и п. 4);

5.2. Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, поручителя – физического/юридического лица в течение срока займа или поручительства составляет менее 20% его среднего ежемесячного дохода, рассчитанного за 6 месяцев, предшествующих обращению заявителя;

5.3. В отношении заемщика, поручителя, залогодателя и предлагаемой операции получены все сведения и документы, подтверждающие высокую платежеспособность заявителя;

 

6) Документы и сведения, полученные при оценке уровня платежеспособности получателя финансовой услуги (заемщика, поручителя, залогодателя), а также сама оценка и основания этой оценки фиксируются в Кредитном досье заявителя владельцем риска, осуществлявшим сбор и анализ сведений и документов.

 

4.4. Меры кооператива по минимизации риска неплатежеспособности заявителя – заемщика, поручителя, залогодателя

 

1) При высокой вероятности риск-события неплатежеспособности/низкой платежеспособности

1.1. Отказ от принятия заявителя на обслуживание;

1.2. Перенос (передача) риска неплатежеспособности заявителя-заемщика на поручителя или на залогодателя;

 

2) При средней вероятности риск-события неплатежеспособности/ условной платежеспособности

2.1.Снижение уровня риска неплатежеспособности заявителя путем:

– уменьшения размера и срока исполнения обязательств заявителя

- получение от заявителя документов и сведений, подтверждающих более высокую платежеспособность

2.2. Перенос (передача) риска неплатежеспособности заявителя-заемщика на поручителя или на залог;

 

3) При низкой вероятности риск-события неплатежеспособности/высокой платежеспособности

1) Принятие лица на обслуживание

 

5.Порядок управления риском неплатежеспособности клиента по договору займа с юридическим лицом и ИП

 

1) Залог имущества, которое будет приобретено в будущем на средства займа, в обеспечение исполнения обязательств по займу;

 

2) Страхование заложенного имущества заемщиком, залогодателем.